Azərbaycan dilində

Исламские банки – кто они?

 На вопрос о том, что собой представляет исламский банк, наиболее вероятный ответ рядового российского гражданина будет скорее всего таким: “Это, наверное, банк в исламской стране”. Рассуждение, бесспорно, логичное, но, увы, неверное. Даже большинство российских экономистов вряд ли смогут обрисовать разницу между исламским банком и, например, Буддийским (по имеющимся данным на сегодняшний день банков такого типа не существует - прим. автора). Да, исламские банки пока не заявляют о себе на весь мир, и информация, доступная о них в нашей стране, крайне скудна. Их сущность и специфика для многих из нас остается загадкой, как и сущность и специфика исламского мира вообще.

Между тем, по оценкам банковского рейтингового агентства Capital Intelligence, еще в середине 2000 года совокупная величина активов этих банков превысила 160 миллиардов долларов США, что составляет не менее одной пятой всех банковских активов в арабских странах, а цифры такого масштаба не стоит оставлять без внимания.

Так что же такое исламский банк? Чтобы ответить на этот вопрос, обратимся к истокам ислама. В тексте священного Корана сказано: “…Те, которые пожирают рост, восстанут только такими же, как восстанет тот, кого повергает сатана своим прикосновением. Это - за то, что они говорили: "Ведь торговля - то же, что рост". А Аллах разрешил торговлю и запретил рост” (сура Корова аят 276). Рост, или “риба”, то есть заранее определенный ссудный процент, считается неприемлемым в исламе и напрямую осуждается Кораном. Использование ссудного процента согласно религиозно-правовым нормам считается ростовщичеством и провозглашается “хараам”, или неправомерным. Этот принцип мусульманского права, наряду с рядом других, и определяют специфику исламских банков.

Знатоки ислама указывают на существующую несправедливость в отношениях между кредиторами и должниками, принятых в международной банковской практике, связанную с применением фиксированного, определяемого заранее процента. Ведь нельзя предсказать события, так как же можно фиксировать ставки заранее? Разве вправе человек заранее определять, предугадывать волю Аллаха?

Запрет использование рибы, согласно истории ислама, более 1400 лет назад Аллах передал народу через пророка Мухаммада. За это время хозяйственная и финансовая практика, безусловно, претерпела существенные изменения, но исламский мир, противясь вестернизации, создал уникальные формы финансовых институтов, которые, с одной стороны, отвечают всем современным требованиям, а с другой стороны, функционируют в соответствии с нормами мусульманского права, в том числе с нормами шариата. Уникальность сформировавшейся финансово-банковской системы в том, что она основана как на экономический интересах ее субъектов (банков и иных финансовых институтов), так и на религиозных канонах, устанавливающих определенные религиозные, социальные и этические ценности и правила. То есть исламская финансовая система по сути синтезирует в себе материалистические (экономические) и идеалистические (этические, религиозные) начала. Наиболее яркими воплощениями институтов исламской финансовой системы стали исламские банки.

Исламский банк - это такой банк, деятельность которого не противоречит нормам шариата и, следовательно, соответствует исламской модели финансового учреждения.

Здесь может возникнуть вполне естественный вопрос: как же функционирует такой банк, если уплата процентов за пользование денежными средствами запрещена? Ведь не может же он привлекать и размещать средства совершенно бесплатно?

Согласно законам шариата, заимодавец, предоставляя денежные средства заемщику, становится его партнером, получая право на часть его прибылей от хозяйственной деятельности, то есть, он становится скорее инвестором, чем кредитором. Именно на этом принципе построены отношения между вкладчиком и исламским банком, а также банком и заемщиком.

Чтобы лучше понять специфику исламского банка, рассмотрим следующую простейшую модель. Вкладчик размещает деньги на счете в банке. Банк (в некоторых случаях по согласованию с вкладчиком) направляет денежные средства на финансирование определенного проекта. В случае успешного исхода (положительного результата, прибыльности проекта) банк поделит полученную прибыль с должником и с вкладчиком. При этом размер прибыли заранее неизвестен, известна лишь пропорция ее разделения между участниками сделки. Если же проект себя не окупит, то банк и вкладчик поделят убытки должника.

Что же произойдет, если по какой либо причине заемщик не сможет вернуть основную сумму долга или начисленные проценты? Обычный банк в этом случае потребует погашения кредита и инициирует процесс ликвидации. Однако исламскому банку эти методы недоступны как противоречащие канонам мусульманства. Последователи ислама рассуждают так: почему ответственность за неудачный в финансовом отношении год должна ложиться только на предпринимателя - заемщика? Было бы справедливо, если бы убытки поделили между собой все стороны, включая и должника, и банк, и вкладчика.

Такая схема существенно отличается от принятой в западных банках в том, что касается распределения рисков невозвращения денежных средств. Фактически носителями этих рисков в исламской модели являются банки и вкладчики, и поэтому устойчивость и стабильность всей системы, а также доверие к ней со стороны вкладчиков и партнеров куда более зависит от благоприятной рыночной конъюнктуры, чем в случае с западной моделью, где интересы банков и вкладчиков защищены существенно лучше. Это, безусловно, повышает ответственность банков при выборе своих партнеров по сделкам.

Критики исламского банковского дела утверждают, что система фактически нежизнеспособна, и существует во многом благодаря притоку нефтедолларов в страны Ближнего Востока, а первый же неблагоприятный год приведет к массовым банкротствам исламских банков. Такой подход, хотя и не лишен оснований, все же вызывает сомнения. Действительно, основным импульсом укрепления и роста новой финансовой индустрии стал нефтяной кризис (а для стран - нефтеэкспортеров - нефтяной бум) 75-85 годов, однако банки с честью пережили спад рынка нефти и нефтепродуктов начала 90-х, во многом благодаря эффективному управлению доверенными им средствами.

Относительная устойчивость молодой банковской системы определяется даже не столько по-арабски мудрым, расчетливым подходом к управлению активами и пассивами, сколько желанием верующих людей следовать учению своей религии во всех аспектах их жизни. Праведному мусульманину глубоко небезразлично, где хранить свои деньги, и он готов в ряде случаев принять на себя дополнительный риск утраты денежных средств или предоставлять свои средства бесплатно, чтобы не нарушать каноны мусульманства. И именно за счет этого, религиозно-психологического, фактора “запас прочности” исламской банковской системы высок.

В каких же формах исламские банковские учреждения осуществляют свою деятельность? Именно в специфических формах деятельности банков находят отражения особенности системы. Надо отдать должное мусульманским финансистам и правоведам, которые смогли разработать и внедрить в практику столь большое количество финансовых операций, не противоречащих нормам шариата, но при этом отвечающих современным потребностям экономики. Для осуществления только приемлемых с точки зрения канонов религии операций банки создают специальные шариатские советы, которые определяют, является ли тот или иной тип операций “халал” или “хараам” (допустимый или запретный). Хараам являются любые операции, связанные с взиманием определенного заранее дохода, а также финансированием предприятий свиноводства, производителей алкогольной продукции, игорных домов и казино, а также предприятий, получающих часть доходов за счет процентных платежей по выданным ссудам.

Рамки этой статьи не позволяют детально рассмотреть все виды активных и пассивных операций исламских банков, поэтому ограничимся лишь их краткой характеристикой.

Как правило, исламский банк предлагает своим клиентам два вида счетов: текущий счет (всегда беспроцентный) и инвестиционный (доходность по такому счету зависит от успешности проектов, в которые банк вкладывает деньги).

За счет собственных и привлеченных средств банк осуществляет следующие виды финансирования:

мушарака - совместное предпринимательство,

мудараба - финансирование на основе участия в прибыли (фактически частный случай мушарака),

мурабаха - финансирование торговли,

иджара - сдача в аренду (аналог лизинговой операции),

иджара ва-иктина - лизинговое соглашение, в соответствии с которым клиент получает право выкупить оборудование, строения и другие объекты, когда последовательно накапливаемые выплаты достигают уровня, соответствующего согласованной цене продажи,

истисна - финансирование банком производства специализированного оборудования или продукции при вкладе, сделанном клиентом на базе согласованной цены.

Формы деятельности исламских финансовых учреждений не ограничиваются только приведенными здесь. Но они составляют костяк и ядро исламской кредитно-финансовой системы, в рамках которой существуют и другие разновидности форм взаимодействия с клиентами, партнерами, контрагентами. Эти формы отличаются от перечисленных как сферами применения, так и некоторыми деталями, подходами, трактовками, степенью приспособленности к условиям конкретных территорий и местной практике. Банки также участвуют в благотворительной деятельности, способствуя повышению общественного благосостояния, а так же экономическому и социальному развитию стран, где они осуществляют деятельность.

Некоторые критики (в том числе представители научных и банковских кругов) с недоверием относятся к исламской модели финансирования как таковой, считая принципы исламского банковского дела некой игрой, самообманом, а экономику и религию - двумя несовместными вещами. В качестве одного из аргументов они приводят то, что уровни доходности, полученные исламскими банками при использовании инструментов мудараба и мушарака, странным образом оказываются равными (или почти равными) доходности по процентным кредитам неисламских банков.

 

Не осуждая в принципе критического воззрения на исламскую банковскую систему, приведем лишь некоторые факты:

  • На сегодняшний день по разным данным общее число исламских банков превысило 200, а их совокупные активы - 160 миллиардов долларов США
  • исламский банковский сектор в течение последних нескольких лет развивается более динамично в странах Ближнего Востока, чем неисламский сектор, ежегодные темпы прироста активов превышали 10 %
  • Постепенно исламские банки выходят на мировой финансовый рынок, устанавливая партнерские отношения с крупнейшими мировыми банками, а также осуществляя финансирование некоторых приемлемых проектов за рубежом
  • Крупнейшие мировые банки (Deutsche bank, Citibank, HSBС) открывают специальные исламские департаменты, что еще раз показывает интерес к исламской финансовой системе

Есть вероятность, что в будущем крупные исламские финансовые учреждения, действующие на Ближнем Востоке, выйдут и на российский рынок. Было бы наивно предполагать, что исламский капитал по первому зову хлынет рекой в Россию. Безусловно, возможное становление масштабного инвестиционного сотрудничества между мусульманскими финансовыми институтами и российскими предпринимателями - это вопрос не одного десятка лет.

 На наш взгляд, в перспективе подобное сотрудничество возможно. Конечно, первоначально следует решить ряд проблем, препятствующих притоку исламского капитала в нашу страну. Из политических проблем особо следует выделить конфликт в Чечне, на который, ни для кого не секрет, исламский мир реагирует крайне негативно. Сюда же можно отнести традиционное противостояние между странами арабского мира и Израилем, у которого с Россией налажены относительно весьма эффективные экономические и культурно-этнические связи. Важным условием является стабильность в отношениях России с мусульманскими республиками СНГ. Отдельным блоком проходят известные экономические проблемы, такие как неблагоприятный инвестиционный климат, высокий уровень налогов и т. д.

 Наряду с проблемами, препятствующими развитию исламских банков в России, существуют и благоприятные предпосылки развития финансового и инвестиционного сотрудничества. Не следует забывать, что около 15 % населения нашей страны исповедует ислам, в России есть обширные мусульманские регионы, экономики которых остро нуждаются в капиталовложениях, а население - в отвечающей их религиозным воззрениям модели финансирования. Российским банкирам, предпринимателям и государственным мужам важно со вниманием отнестись к новому явлению банковского бизнеса, а не игнорировать его, как это происходит сейчас. Рассматривая исламские банки в качестве потенциальных партнеров, изучая принципы и механизмы их деятельности, мы приближаем момент реализации эффективного и взаимовыгодного сотрудничества.

Василий Шибаев / Финансовая академия

По материалам сайта www.313news.net
Опубликовано: 5 Ноября, 2009  21:17 Просмотров: 2490 Печать
Все статьи